原創報道

　　南海網記者 汪慧

　　“摩羯”在海南文昌登陸、“貝碧嘉”侵襲上海……去年9月后，臺風接二連三“光顧”我國沿海地區，其帶來的次生災害讓社會生產生活遭受巨大損失。巨災保險作為應對和管理自然災害風險的重要工具，愈發受到社會各界關注。

　　面對極端天氣氣候事件多發頻發強發，海南如何做好巨災保險產品的落地和推廣，發揮經濟“減震器”功能？在今年海南省兩會期間，部分政協委員將目光聚焦到海南巨災保險的推廣和創新上，提出利用金融工具分散巨大災害的重要性。他們從海南推廣巨災險的迫切性及機制建立等視角，提出了具有實操性的建議。

　　海口長平路一路綠化樹被超強臺風“摩羯”摧毀。記者 汪承賢 攝

　　海南為何要重視巨災保險？

　　何為巨災保險？業內人士告訴記者，巨災保險是一種分散巨災風險的金融制度，專為應對地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害可能帶來的巨大財產損失和嚴重人員傷亡風險而設計。

　　“巨災保險在應急管理中可以發揮獨特而積極的作用，幫忙提升各類災害事故保障水平，提升災害應急管理能力。”海南省政協委員伍朝暉這樣闡述巨災保險的重要功能。他認為，發展巨災保險有利于完善社會防災減災體系，提升廣大群眾自然災害風險保障程度。

　　海南省政協委員何飚也談道，巨災風險不同于一般風險，通常具有危害程度高、影響范圍廣、發生頻率低、區域差異大等特點。巨災頻度的提升與保險缺位，也是新常態下破解經濟民生難題的主要矛盾之一。

　　“海南省是自然災害多發區，素有‘臺風走廊’之稱,是中國受熱帶氣旋影響最頻繁的省份,占全國總數的43%。”何飚介紹，2014年超強臺風“威馬遜”造成全省直接經濟損失119億元，2024年超強臺風“摩羯”造成影響最大的文昌、海口、澄邁、臨高四個市縣，直接經濟損失近800億元。

　　海南發生臺風期間，巨災險發揮作用了嗎？去年9月份讓人記憶猶新的超強臺風“摩羯”，留下了一個大致樣本。

　　這一年，人保財險海南省分公司承辦了文昌、瓊海巨災保險試點項目，在臺風“摩羯”登陸前，該公司緊急撥付158萬元應急費用，用于支持基層政府災民轉移救助工作；9月末再預付5500萬元賠款（民房損失及應急救災費用），用于幫助災區恢復重建工作。

　　不過，在行業人士看來，巨災保險在海南發生大災時的風險防控與轉移作用還沒有得到充分發揮。

　　“試點前期的2017年-2023年，海南整體風調雨順，文昌、瓊海兩地未發生重大自然災害，整體賠付維持在較低水平，財政資金使用效益沒有充分體現，巨災保險‘低頻高損’情況存在考核壓力。”伍朝暉向記者分析稱。

　　試點市縣范圍小則是另一個不可忽視的問題。“巨災發生的區域存在不確定性，非試點區域發生重大自然災害時，就無法得到巨災保險保障。”伍朝暉舉例談道，2019年8月29日的儋州龍卷風，造成8人遇難，2人受傷。但由于儋州未開展巨災保險，相關災害損失無法通過巨災保險補償和救助。此外，巨災保險在海南還存在風險保障程度低的情況。

　　2024年10月30日，受強降水影響，瓊海市銀海路被泡在水中。記者 蘇桂除 攝

　　地方巨災保險創新持續涌現

　　臺風來襲時，哪些保險可以派上用場？

　　南海網記者從海南多家保險企業走訪梳理的臺風理賠案例發現，涉及臺風的理賠報案包括家財險、農險、巨災險、企財險、意外險、車險等多個險種。

　　“車險和家財險理賠居多，最多的是車險。”海南一家保險企業相關負責人向記者介紹。

　　其實，不同于車險或者家財險等險種均由普通消費者自行入手進行配置。巨災險多是由政府部門來統籌。這也是很多市民和企業對巨災險不太了解的原因。

　　海南保險業人士告訴記者，在美國、日本、英國等許多國家，巨災保險已經建立了成熟的制度，較好地實現了巨災風險的有效轉移。

　　在國內，巨災險也走上了探索升級之路。特別是在剛剛過去的2024年，我國巨災保險體系建設向前邁出了堅實的一步——3月，金融監管總局與財政部聯合發布《關于擴大城鄉居民住宅巨災保險保障范圍 進一步完善巨災保險制度的通知》，將臺風、洪水、滑坡等自然災害納入其中，并將基礎保險金額翻番。

　　2024年9月國務院發布《關于加強監管防范風險推動保險業高質量發展的若干意見》也專門對巨災保險提出了新要求，指出要豐富巨災保險保障形式，并探索建立多渠道多層次巨災保險保障機制，更好地服務防災減災救災。

　　這樣的背景下，多地在巨災保險模式創新、產品創新和協作機制等方面加快了探索。

　　“寧波、深圳、廣東、湖北、湖南、廈門等地目前已全面深入實施巨災保險制度，上海、云南、四川等地也正結合本地實際情況開展巨災保險試點，巨災保險開展正邁入了‘快車道’。”伍朝暉表示。

　　2024年，河北、河南、湖北等省份紛紛啟動巨災保險全省統保推廣工作。在寧波，巨災保險在試點三年期間，先后經歷了“燦鴻”“杜鵑”“莫拉蒂”等多次臺風災害，累計向16萬多戶（次）居民家庭支付了救助賠款9500多萬。

　　2024年9月7日，文昌鋪前鎮受超強臺風“摩羯”侵襲。 新華社記者 張麗蕓 攝

　　海南探索推廣巨災險如何發力？

　　來自應急管理部的數據顯示，近12年我國自然災害年均直接經濟損失超3600億元。據保險行業數據，相比較全球40%的平均水平，我國在重大災害事故中的損失由保險承擔比例僅為10%。

　　“這一顯著差距凸顯了發展巨災保險的緊迫性，對海南而言，經歷了臺風災害，也讓各界意識到，當前正是發展巨災保險的關鍵時期。”海南多家保險企業相關人士向記者坦言。

　　記者了解到，海南對巨災險的探索可以追溯到2015年。海南省人民政府印發《關于加快發展現代保險服務業的實施意見》（瓊府[2015]29號），要求結合海南實際，探索建立以制度建設為基礎，以商業保險為平臺，以多層次風險分擔為保障的臺風、洪水、地震等巨災保險制度。

　　結合海南省情，海南于2017年正式啟動巨災保險試點，通過省、市二級財政全額補貼的方式，為文昌、瓊海兩市所有人口（包括戶籍人口、常住人口、行政轄區內就學的全日制學生以及臨時到兩市行政區域內出差、旅游、務工、就醫等流動人口）和巨災期間搶險救災人員提供人身傷亡撫恤，并為兩市行政區域內常住居民提供家庭室內財產損失災害救助保障。

　　但總體而言，海南和國內大部分地區一樣，巨災保險的發展仍處于初期階段。

　　針對此，海南省政協委員均建議，要提升巨災保險的保障范圍和保障金額，建立符合海南實際情況的巨災保障體系。

　　“建議根據政府部門需求和財政實際，由保險公司設計保險產品。可設計災害民生綜合風險保障方案或農業巨災保險方案。”何飚表示。

　　在保障范圍及主體方面，何飚建議，“災因可以涵蓋區域內主要面臨的暴雨、洪澇、臺風、地震等自然災害，還包括由此引發的泥石流、滑坡次生災害。同時考慮人為事件可能造成的重大社會影響，提供特定事件的風險保障。”

　　具體而言，他認為，保險賠償內容可涵蓋住房風險、人身風險，保障人群覆蓋常住人口以及臨時出差、旅游、務工等人員以及參與搶險救災人員；同時，可為政府提供災后轉移安置、緊急救援、善后處置費用的補償，協助政府及時展開搶險救災工作。獲賠主體可為政府部門統籌用于救災資金，也可按戶支付給受災民眾。

　　在方案定價方面，何飚建議充分考慮巨災保險的普惠性特點，合理設置保險費率，在保障水平相當的情況下，實現更優的價格策略。同時，項目建立回溯機制，根據每年實際賠付及風險保障變動情況動態調整保險方案，確保費率科學合理。

　　何飚還圍繞建立巨災保險資金滾存制度、風險管理等提出了細致的建議方案。

　　伍朝暉從保險覆蓋面的視角建議道：“目前我省僅瓊海、文昌兩地開展試點，覆蓋區域、人群仍較少，保障程度較低。建議在全省范圍內擴大試點，提高我省巨災保險覆蓋率，同時提高相應風險保障程度設，探索構建與自貿港相適應的巨災保險制度體系。”

　　該如何探索完善海南巨災保險制度？伍朝暉建議，政府應發揮主導作用，通過政策引導、財政補貼等方式推動巨災保險的發展。同時，也要充分發揮市場機制的作用，鼓勵保險公司積極參與巨災保險業務。其次，建立多層次的風險分散體系，通過再保險、巨災風險基金、發行巨災債券等方式，提高巨災保險的可持續性。

　　海南巨災保險保障體系建設任重而道遠，需政府與市場形成合力，久久為功。海南保險業更應當在巨災保險領域精耕、細耕。

　　對此，伍朝暉建議，建立由當地應急、民政、財政等政府部門與保險公司組成的多方協作機制，擴大巨災保險試點效果。對巨災保險承保機構的理賠、服務進行監督，納入項目績效考核。